时间：2023-06-07 16:19:31
导语：在营销行业分析的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：道德感知;因子分析;营销行为;消费者
一、引言
2013年12月，我国居民消费价格指数为102.5，同比增长2.5。可见，居民消费趋势变动幅度较小。而当居民的消费总量一定时，企业或厂商的产品过剩给了消费者选择产品的权利，消费者如何进行正确的购买选择，如何感知企业的产品等问题都值得深入研究。企业营销行为道德感知是衡量一个企业产品是否值得购买的关键因素，企业营销道德行为过程可以归结为一种道德归因，消费者可根据企业营销道德感知来判断企业产品是否符合自身的道德评判标准，进而做出正确的购买决策。
自上世纪六十年代以来，企业越来越重视营销道德。为了防止企业营销中的垄断价格、欺诈交易、贿赂交易以及环境污染等问题，社会各界人士越来越关注营销道德。营销道德是衡量企业营销行为是否符合道德标准的关键因素，也是衡量消费者对企业产品信赖程度的重要因素。林娜，李毅（2011）从消费者视角，研究企业道德感知对消费者购买行为的影响。伴随着电子商务的发展，网购盛行，张国宝（2009）对网络营销道德进行研究，构建了网络营销道德评价体系。但由于不同的消费者对企业营销行为的评判标准不同，如有些消费者认为评价标准是通过直觉或生个经验中获得的，有些消费者认为评价标准应根据行为后果来评价。基于此，为了消除消费者道德感知的主观营销，采用因子分析的方法来探究消费者对企业营销中道德感知的影响因素，为企业营销决策及消费者购买行为分析提供一定的理论支持。本文余下的部分安排如下：第二部分介绍本文的研究方法，并给出问卷设计思路;第三部分根据问卷调查结果进行实证检验，并对结果进行分析;最后，根据实证结果得出结论，然后提出一定的建议。
二、研究方法及问卷设计
由于企业营销行为道德感知数据无法直接获得，本文采用调查问卷的形式来获取数据，问卷内容主要包括两个部分：第一部分是被调查者的基本情况，包括消费者的性别、年龄、受教育程度和家庭月收入水平等信息;第二部分是衡量消费者对企业营销行为道德的感知评价，主要从产品质量、产品价格、促销策略及其他方面来衡量。
1.被调查者划分
按照性别，将被调查者划分为男、女两部分;按照年龄，将被调查者划分为四个部分，分别是：20岁以下;20-40岁，40-60岁以及60岁以上;按照受教育程度，将被调查者划分为高中及以下，专科、本科以及研究生;按照被调查者家庭月收入水平，由于本次调查主要分布在大城市，家庭月收入水平较全国平均水平偏高，因此将划分为以下四个部分：3000元以下，3000元-5000元，5000元-10000元以及10000元以上。
2.企业营销行为道德感知评价
产品质量（X）是消费者对企业营销行为道德感知评价的重要因素之一，企业营销行为中有诸多因素反映出产品质量或产品服务质量，这些质量信息包括质量达到的等级、信息的完整性、三包政策、广告信息的真实性、实际性能与承诺形成的一致性、原材料的安全性、赠品不实行三包政策、企业模仿行为等。
产品价格（Y）也是企业营销行为道德感知评价的重要因素之一，产品价格指标主要体现在以下一些子指标中，如产品价格的波动幅度、产品定价的选择、低于成本定价、采用价格歧视、制定高价格获得市场地位、与同类企业制定价格联盟等。
促销策略（Z）是企业营销行为的重要策略，也是消费者评价企业营销道德感知的关键因素。本文主要从捆绑销售策略、广告投入力度、促销人员频繁拜访以及与竞争对手相比较等方面来衡量企业营销道德感知。
其他（M）主要是对企业的社会责任、企业信誉、产品技术等方面进行评价。如产品包装材料的环保性、生产能源的利用率、社会公益的参与度、购买行为的频繁性、更新产品功能、充分利用原有设备延迟新产品或新技术的上市等因素都可用来评价企业营销道德。
为了更深入分析被调查者对企业营销行为道德感知评价，本文采用7级李克量表的方法对企业营销行为道德感知进行评价，其中1表示“很不重要”，2表示“不重要”，3表示“较不重要”，4表示“一般”，5表示“较重要”，6表示“重要”，7表示“很重要”。
本文调查的消费者主要分布于北京、上海、南京、杭州等大城市，每个城市发放问卷200份，共回收743份，其中有效问卷为701份，回收率为92.88%，有效问卷率为87.63%。
三、企业营销行为道德感知的实证分析
为综合量化分析企业营销行为的道德感知，下面对企业的所有营销行为的指标进行因子分析，以提取能综合衡量企业营销行为的道德感知程度。首先，通过KMO检验和Bartlett检验，可得样本数据的KMO检验值为0.855，大于因子分析标准0.5;Bartlett球度检验的卡方值为8104.026，对应p值为0.000，由此可见，指标在选择上具有合理性。
本文因子分析的原理如下：
①对初始数据进行标准化处理，以消除量纲，设标准化后的数值为hij（其中i、j分别为第i个消费者和第j个指标，i=1，2，…，n;j=1，2，…，p）。
②根据标准化数值计算协方差矩阵A=（aij）p×p，并求出该矩阵的主成分和对应的特征向量ξj，其中主成分可表示为：
yj=bij*hij （1）
其中，bij即为特征向量ξj的第i个元素。
③设特征向量ξj的特征值为εj，于是，第j个主成分的方差贡献率表示如下：
kj=εj/■εj （2）
当前m个主成分的累计方差贡献率值达到85%时，表明这些主成分可以充分解释原指标的基本信息。
④根据各个主成分的因子载荷，便可以得到给个主成分包含的具体信息。
根据以上原理，利用SPSS软件，计算得到前4个主成分的累计方差贡献率就已达到89.365%，因此认为这四个主成分包含了原数据的基本信息。各个主成分的方差贡献率及累计方差贡献率如表1所示。
表1 各个主成分的方差贡献率和累计方差贡献率
根据4个主成分中的因子载荷，分别对主要的指标进行筛选，剔除了不重要指标，结果如表2所示。
表2 各主成分的主要因子载荷量
由表2可知，第一个主成分主要包含了企业在产品的质量、信息、安全性、研发独立性等方面与企业实际提品之间的符合程度，这些相关指标的因子载荷值相对较高，因此我们可将该主成分命名为“产品信息可靠”因子。由表1可知，该主成分的方差贡献率达到40.361%，是所有主成分中方差贡献率最高的，这也表明产品信息的可靠性是影响消费者对企业营销行为道德感知的主要因素。
第二个主成分主要包含了企业在制定产品价格方面的策略、价格促销活动、品牌战略等方面被消费者的接受程度，即主要表现在消费者对企业产品价格公平性的评价，这些相关指标的因子载荷值相对较高，因此我们可将该主成分命名为“产品价格公平公正”因子。由表1可知，该主成分的方差贡献率达到29.316%，仅次于“产品信息可靠”因子，由此可见，产品价格制定的公平性也是影响消费者对企业营销行为道德感知的重要因素。
第三个主成分主要包含企业的促销策略和促销活动频繁程度等因素，我们可将该主成分命名为“促销策略”因子。由表1可知，该主成分的方差贡献率为11，326%，排名第三，解释能力也较强，因此我们认为企业的促销活动也是影响消费者对企业营销行为道德感知的一个重要因素。很显然，促销是企业进行营销的重要手段之一，它能通过廉价来博得消费者的购买心态。在市场上，消费者对于同一或者同类别的商品，只要差价不能过分大以致引起消费者怀疑，基本上消费者都会选择低价商品。企业进行促销活动，正是抓住了消费者的比价心态，才在市场竞争中获得更高实力。
第四个主成分主要反映了企业产品的环保性以及企业的社会意识，包含企业的环保程度、尽责程度和公益活动参与程度等方面，因此可命名为“企业社会责任”因子。该因子含有5个主要的载荷指标，它们的载荷量均高于0.65。
四、结论与建议
综合本文的实证分析可知，影响消费者对企业营销行为道德感知的因素主要包含以下四个方面：产品信息的可靠程度、产品价格的公平程度、企业的产品促销策略和企业的社会责任。通过实证结果，笔者认为，这四大因素是消费者对企业营销道德评价的重要选择方向，因此企业在营销过程中应注重对这些因素涉及的各个指标的履行或遵守，尽量使自身营销行为符合一般社会道德准则，尽量使营销行为被广大消费者接受，从而获得更高的竞争力。企业在营销过程中要重视营销道德，不仅对产品质量要有所保证，还要优化生产工艺，为消费者提供无污染的产品，为生态环境保护贡献一份力量。产品价格以及促销策略也是吸引消费者购买的关键要素，产品定价要符合消费者心理，正确的产品捆绑有利于产品的合销，实现企业与消费者的共赢。总之，消费者应正确识别企业营销行为及企业产品信息，做出正确的购买决策。
参考文献：
[1]刘思强，杨未文，叶泽.不同垄断感知强度下营销道德对客户关系质量的影响――来自银行业的证据[J].系统工程，2013，31（4）：37-43.
关键词：营改增 影响 应对
在“营改增”的政策实施以前，我国一直执行着增值税和营业税并行的税收制度，而仅有少数国家征收营业税，据统计，世界上170多个国家只征收增值税。而营业税的课征对象是企业的营业收入，不但包括产品或服务的增值部分，还包括除人力资本之外的垫付性资本，而这一部分在上一环节已经被课征，因此，营业税存在重复征收的缺陷，加重了企业的负担。为了降低中小企业的税收负担和支持中小企业的发展，国家积极实施“营改增”的税制改革战略，据财政部统计，仅2012年，12个试点省市的企业共节约了426.3亿元的税收成本。“营改增”确实给中小企业带来实惠。
一、“营改增”给中小型服务行业带来的机遇
（一）降低企业税负
从税收设计的原理来看，营业税存在重复征税的弊端，税收负担比增值税的负担大。具体来看，对于一般纳税人，实施“营改增”之后，企业的原材料、低值易耗品、固定资产、广告费等都可以抵扣，且除有形动产租赁服务业以外的现代服务业执行6%的增值税税率，与先前征收的营业税的税率相比，并没有大幅度的提升，因此，企业的税负会得到一定程度的降低。但是，中小型服务行业并不能短时间感觉到税负上的优惠，因为大多数企业的资产购置行为发生在“营改增”之前，因此，企业不能享有与资产相关增值税的抵扣，并且，不同企业的资产的更换周期不同，有些周期较长，综上所述，“营改增”短期内给中小型服务行业带来的实惠不能立即见效。但是，从长期来看，中小型服务行业的税负能够得到明显的降低，“营改增”对企业的发展是有利的。对于小规模纳税人，现代物流业、金融服务业、高技术服务业和商务服务业等服务业的营业税税率均高于或者等于3%。“营改增”之后，小规模纳税人的征收率统一为3%，所以小规模纳税人对税负的降低程度感受比较明显。
（二）促进企业的长久发展
2012年，国家实施“营改增”的背景是企业负担较重，国家经济下行的压力较大，因此，“营改增”的主要目的就是通过降低税负来增强企业活力。除降低税负，“营改增”对企业发展的帮助主要体现在以下几个方面：节约中小型服务企业的现金流量。最近几年，中小企业融资难的问题日益突出，并且受国际和国内市场环境的影响，流动性成为中小企业的关键命脉。税收具有强制性，一旦到达税务机关要求的征收日期，企业必须缴纳当期发生的税收金额。“营转增”实施后，特别是中小企业的税金相比以前减少了，就减少了流动资金的占用，就能缓解企业的流动性压力，企业也可将节约下来资金用于其它地方，从而促进企业的发展；加强了服务性企业与生产型企业的税务关联。在社会化分工的大环境下，服务业与生产型企业应运而生，分别执行着不同的经济功能。以前，生产型企业一般征收增值税，而服务性行业多征收营业税，这就导致生产型企业从服务性企业购买的劳务或服务无法抵扣增值税。“营改增”深化了专业化分工，打通了第二、第三产业之间的抵扣链条，激发了生产需求，很多大企业都纷纷将本单位的服务需求外包给生产服务业一般纳税人，对生产业发展产生推动作用。
二、“营改增”所带来的挑战以及中小型服务行业的应对措施
（一）税务工作面临调整
长久以来，中小型服务行业一直征收营业税，企业早已适应了营业税的纳税流程和相关的账务处理，但是面临增值税，企业的税务会计未必对增值税的纳税流程、纳税时间和纳税方法有明确的概念，也未必熟悉增值税相关的账务处理方法。因此，企业的财务部门和税务对“营改增”必有一定的适应过程。另外，与营业税相比，增值税的纳税工作量相对较大。
首先，增值税有专用发票，专用发票的管理是非常严格，购买、开票、抵扣、纳税各个环节都要遵循税务机关的规定，否则会给增值税的抵扣工作带来很大的麻烦。对于企业的税务会计和发票管理人员来说，无疑要投入更强的精力。其次，增值税的抵扣实行先比对后抵扣的管理办法，即企业拿到增值税专用发票后，需在180天内到税务机关比对查验，与营业税征收工作相比，这本身就多出了一个环节。最后，增值税的纳税期限有1日、3日、5日、10日、15日或者一个月，而营业税的纳期限为5日、10日、15日或一个月，通常是一个月，因此增值税的纳税频率强。
为应对“营改增”可能带来的涉税工作的挑战，中小型服务行业应做好以下准备：加强有关增值税的理论学习。增值税的计算方法和账务处理与营业税的不同，且税法有关增值税的规则较营业税的要多。因此，企业的财务人员，特别是税务会计应多学习相关的理论知识，才能正确计算应纳税额，使账务处理符合会计准则；熟悉纳税流程。在这方面，企业应与税务机关加强联系，多参与税务机关有关增值税征收的培训和会议，尽早熟悉账务纳税流程，以避免受到不必要的惩罚；加强税务组织工作。企业应重视增值税专用发票的保管工作，提高纳税负责的工作效率和时间意识。
（二）纳税筹划方法发生改变
营业税和增值税的课征对象、税率、法规不同，因此税收筹划的方法也不尽相同。在征收营业税的情况下，企业所采取的纳税筹划方法通常有应税项目的定价筹划、混合销售的纳税筹划、合作项目筹划、承包转让筹划、分解营业额、对外投资等方式。然而，自“营改增”后，这些方法就不能适应增值税的筹划工作，这给原本运用得当的企业带来了很大的调整，企业不得不从重新研究适合自身业务特点的税收筹划方法，这对人才的要求是非常高的。
为应对这种转变，本文介绍了几种适合中小型企业纳税筹划的方法。利用增值税纳税人的身份进行纳税筹划。增值税纳税人分为一般纳税人和小规模纳税人，小规模纳税人不得抵扣进项税，但是税率较低，因此两者的税负是不同的。特别是中小型服务型企业，可能处在一般纳税人和小规模纳税人的界限左右，需要特别考虑。如果企业的购买行为带来的进项税克服了税率升高的影响，应选择一般纳税人，否则选择小规模纳税人；利用销售方式进行纳税筹划。实行实物折扣销售的方式的企业，可以将实物折扣转化为现金折扣后进行纳税筹划；采用委托代销方式的，与手续费形式相比，视同买断的税负较低；利用固定资产投资进行纳税筹划。企业购买的固定资产是可以抵税的，因此，企业的固定资产购置战略可以与纳税筹划相结合；巧妙利用兼营和混合销售进行纳税筹划。在兼营销售业务中，不同税率的产品或服务应分开开票，避免统一使用最高税率。对于混合销售，企业可以通过成立子公司的形式，将其中的业务分离出去，避免适用高税率。
（三）部分企业的税负可能不降反增
虽然，从理论上来讲，“营改增”消除了重复征收的环节，税负因此降低。但是，受制于各种各样的因素，实际情况并非符合理论结果，甚至会出现不降反增的现象。主要原因有以下几个因素的综合结果：税率提高。增值税的征收税率普遍比营业税的税率高，例如，信息技术服务行业的税率大约提高了0.33%；可抵扣的项目较少。有一部分中小型企业属于人力资本型企业，如咨询鉴证业，人力资本占据主要份额，而人力资本又不能抵扣，因 此，相比以前，税负可能增加；企业的上下游链条尚未普及“营改增”。如果行业之间和地域之间的“营改增”改革不同步，企业的抵扣负担将会加重。
面对这种状况，企业还需从自身管理下手。一方面，企业可以调整自身的业务结构，集中发展优势业务，使得经营业绩的增长弥补增加的税负；另一方面，企业通过加强采购管理、存货管理、运营管理来降低企业的成本，从而提高公司的竞争力。
（四）供应商的选择标准可能发生改变
“营改增”后，中小服务型企业购买的设备、低值易耗品、固定资产等产生的进项税允许抵扣。如果供应商属于小规模纳税人或非增值税纳税人，那就无法提供可以抵扣的增值税专用发票，基于税负的考虑，企业就应该重新考虑供应商。以后，中小型服务企业对于供应商的选择就不仅要从价格、品质、信誉等因素进行考核，也要将增值税的抵扣纳入考虑因素当中。
三、结束语
“营改增”在降低企业税负方面发挥着重大作用，对中小型服务行业的发展有很大的帮助，受到广大企业的欢迎。同时，它也是一把双刃剑，既给中小服务型企业带来了发展机遇，也给企业带来了挑战。一方面，它切切实实降低了企业的税负，增强了企业活力，并且给企业的长远发展注入了新鲜的血液；另一方面，面对这种转变，企业的税务工作需要做出新的调整，这对企业的管理和人才建设提出了新的要求，税收筹划的方法也需要转型和升级，甚至多种因素可能导致企业的税负不降反增。这对中小型服务行业提出了警示：既要充分把握这次机遇，又要加强自身管理。
参考文献：
关键词：中小商业银行；小微贷；营销策略
一、引言
小微企业融资难是公认的世界性难题，尤其是伴随着我国经济进入新常态发展阶段，小微企业明显体会到经济增速换挡和经济结构调整阵痛所带来的压力，融资难题更加突出。在所有的融资渠道中，小微企业通过银行获得贷款支持占有极其重要的地位，并且相对于大银行而言，中小商业银行更有必要面向小微企业进行相关的业务转型与升级，以顺应时代的发展，获得更大的利润空间与发展空间。
二、营销策略对于中小商业银行小微贷业务发展的重要性
本文所述中小商业银行是指除工、农、中、建、交五家大型银行之外的商业银行，小微贷业务系指商业银行向符合小微企业条件的客户提供资金支持的金融业务。营销策略是指银行应当以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的产品、价格、渠道和促销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程。对于中小商业银行而言，恰当的营销策略对于小微贷业务的发展具有重要意义。
三、中小商业银行小微贷营销过程中存在的主要问题
近年来，我国大多数中小商业银行已开始逐渐转变营销理念，主动向小微企业提供各种融资服务，小微贷产品日益丰富，贷款涉及行业日益广泛，营销渠道也呈现多样化趋势，如柜台营销、电话营销、网络营销等等。然而，中小商业银行小微贷营销过程中仍存在各种问题，导致小微贷的不良率相对较高，有限的金融资源没有得到最合理的配置。
（一）小微贷产品利率过高
相对于大中型企业而言，小微企业生产规模较小，管理水平较低，自身资金实力较弱，抗风险能力差，加上小微企业财务制度不健全，信用缺失，抵押物较少，因此，当中小商业银行向小微企业放款时，基于风险与收益成正比原则的考虑，一般会提高放款利率以保证银行的持续经营。但是部分商业银行的贷款利率过高。
（二）审批机制不够完善
小微企业的贷款需求往往具有短、小、频、急的特征，小微贷款“急”的特征指的是小微企业财务制度不健全，当发现企业需要资金支持时，往往已经非常急切。这就意味着对于中小商业银行而言，应结合小微企业融资特征，优化贷款流程，缩短放贷周期，提高放贷效率。
（三）小微团队专业度不够
目前，很多中小商业银行已成立小微团队，或者针对小微放贷业务设立单独的部门，如小微业务部等，但是现实生活中各银行的小微团队并不够专业，尤其是各支行部门的小微团队。部分客户经理对小微金融相关理论了解不够透彻，业务操作不够熟练，往往仅知其然而不知其所以然，工作过程中仅知道该如何操作，而对相关的金融知识以及业务如此操作的原因全然不知。
四、完善中小商业银行小微贷的营销策略
（一）合理设置贷款利率
商业银行的基本业务是吸收存款发放贷款，通过赚取存贷利差而盈利，合理的利润率是商业银行持续经营的基础。相对于民间借贷而言，通过银行这样的正规金融渠道获得贷款支持更易受到小微企业青睐，我国法律明确规定，民间借贷的利率最高不超过同期基准贷款利率的4倍，超过此限度的部分不受法律保护。因此，对于中小商业银行而言，针对小微企业的高违约率可适当提高贷款利率，但是至少不应高于民间借贷的利率水平。
（二）完善审批机制
针对小微企业贷款“急”的特征，中小商业银行应完善审批机制，不断提高放款效率。放款效率的提高，意味着放款成本降低，唯有如此，才能既满足小微企业贷款要求，又能使得中小商业银行获得足够的利润。目前，中小商业银行大多处于分层审批机制的阶段，即便名义上是信贷工厂处理模式，但实际上仍然是层层报批，审批手续比较繁琐。日后，中小商业银行应建立起针对小微贷业务的独立的审批部门，对各项小微贷业务进行集中审批，同时，将审批流程进一步简化。
（三）加强小微团队的专业化建设
小微贷营销的主力军是商业银行各分支机构小微团队的客户经理，他们直接面向客户，代表银行，小微团队的专业化直接影响了银行的专业与品牌。因此，小微团队的专业化建设非常重要。首先，中小商业银行应制定明确的小微金融客户经理的选拔标准。其次，中小商业银行还应建立系统的客户经理培训机制。
作者:孙晶晶 单位:青岛工学院
但平凡中也有惊喜：
一、家纺竞争从“战国七雄”逐步发展为“三足鼎立”
罗莱、富安娜2009年融资上市，而三大家纺巨头之一的梦洁也正逐步迈向资本市场。三家企业相继进入资本市场，无疑是对家纺行业的一种刺激，也让很多家纺企业急红了眼。行业的慢慢成熟预示着未来家纺市场将迎来更加激烈的竞争，强者越强，弱者越弱的生存定律将越来越明显。
二、网络营销前景广阔
电子商务的快速发展已经全面影响人们的生活，尤其80年代未来消费主流的群体，越来越多的人选择网络购物。
网络营销，不受时间、不受空间的制约，投入小，回报大，这一渠道的前景非常广阔。目前，与淘宝商城签订合作协议的家纺企业有水星、百丽丝、艾莱依、博洋、凯盛等以及各大小家纺企业，据悉2009年水星创造了上千万的网络销售。
三、家纺“一站式”购物环境渐现雏形
论文摘要：中小商业银行与国有大银行、外资银行因为有着本质不同的特性，因而它在营销策略上也应同国有大银行、外资银行存在一定的差异性，必须采取一些适合自身 发展 的创新性营销策略。
1 中小商业银行营销存在的问题
(1)营销网点设置的盲目跟风，单网点效益差。目前中小商业银行极少考虑整体 经济 效率问题，通常只是仅仅考察绝对市场占有率、资产规模、网点分布多寡等较为直观的数量指标，没有足够注重自己的运作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依据总量考核，所以中小商业银行尤其全国性股份制商业银行纷纷扩建自己的网点，盲目跟风建设，实行粗放式的扩张，在诸多银行已经进入的城市竟相设置网点。
(2)管理架构设置传统，机构运行效率低下。中小商业银行在机构设置上要么依据国有商业银行的机构设置方法进行设置，要么根据临时需要设置机构尔后重叠运作，由于不能很好的解决机构设置中的内部沟通问题，致使经营管理效率低下。
(3)人才引进和运用方面存在较多问题。例如不顾市场需求片面增加一些“国外专家”的引进，忽视对本土文化精通人才的引进等，这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高。
(4)产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势有些脱离。
2 存在问题的原因分析
(1)中小商业银行尚未达到真正的商业化，只经历了不长的市场竞争风险期，其内部经营机制尚未完全理顺，所有权人对经营管理人员的约束与激励机制还很不完善，致使商业银行的经营活动普遍存长远目标与责任不明确，经营行为短期化。因而，不关心市场营销和经营业绩也就 自然 了。目前中小商业银行业务量占的比例不大，其营销意识的缓慢发展大大影响了其他商业银行体系营销观念的树立与策略的实施。
(2)西方营销管理观念和策略在国内经济生活中尚未得到广泛地重视和运用。工商业市场营销观念和策略主要还只是在东南沿海发达地区受到一定重视，广大中西部地区市场基本处于卖方市场，市场营销观念淡薄，即使有，也只是浅层次的广告、公关、削价等策略。 历史 上，服务业在应用营销管理方面要落后于工商业，因而，在国内经济生活中尚未树立完整的营销理念时，银行业营销观念自然受，到限制。但是，这一点又是商业银行在业务经营中可以主动解决的问题，商业银行可以从国孙同业引进先进的营销技术与理念，形成适合自身的银行营销策略。
(3)我国商业银行尚未形成规范的市场竞争，抑制了营销观念的应用。这主要因为，国家对银行业务活动的行政管理仍然比较严格， 金融 活动的市场机制尚未真正形成，金融业、银行业的竞争规则和秩序也未形成完整的体系，致使银行和其它金融机构的业务竞争多以不规范、不正当的形式进行，业务的正常创新和营销策略的应用自然受到抑制。
(4)在经济政策开放条件下中小商业银行的市场营销应该是特色化经营，中小商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。根据
3.3 制定价格策略
虽然目前我国仍然实行固定价格或允许在固定价格上下浮动一定比例的 金融 产品定价模式，如：贷款利率、存款利率等。但人民币利率自由化是长期趋势，因此适当的根据自身的特点调整某些项目的价格，上下浮动一定比例来利于本银行的业务。
3.4 有利的促销策略
中小商业银行，由于市场影响力较小，极大地束缚了市场拓展工作，因此进行必要的促销策略是很有效果的拓展方式。如在节假日里或国家的某项政策出台时立刻进行有效的促销宣传活动，主要在新闻媒体广告或室外视觉广告上陪合一定的商业活动。各中小商业银行应进一步提高对促销工作重要性的认识，实际上促销过程也是 企业 无形资产的积累过程，与银行现实的资产、负债业务具有同等的重要性，从可持续 发展 的角度看前者的意义还甚于后者。因此，此项工作务必要做到高水准、高起点、立意新、创意好。
4 中小商业银行的新性营销策略
(1)加强本银行的企业文化。一个前进的民族，必然有一种生机勃勃、昂扬向上的精神；一个改革的时代，必然有一种积极健康、开拓奋进的推动力；一个发展的企业，必然有一种团结拼搏、不断创新的文化。企业文化主要是通过精神和文化的力量，从管理的深层规范企业的行为，为实现企业的目标服务。银行企业文化建设只有贯穿到银行企业发展战略、经营管理等的全过程，才能更有效地促进银行企业整体素质和 经济 效益、社会效益的提高。从这种意义上来说，银行企业文化建设是实施企业文化管理的基本途径与基本手段。每个企业都有属于自身的企业文化，国有商业银行和外资银行的强大压力下生存的中小商业银行要想企业的发展好，员工们能上下一心的去工作，文化是不得不提到的东西。商业银行要根据自身的地域优势或是政策优势来挖掘文化的潜质服务于自身，这样文化的作用才能够显现出来。
1资源型中小企业经营特点
资源型中小企业由于需要依托一定的自然资源，这也使得其具有自身的经营特点。整体来说，我国资源型中小企业具有如下特点。
1.1当地独特的经营资源
资源型中小企业大多是以当地独特的自然资源为基础，比如当地特产的水果、作物、木材等，通过形成规模种植、简单的初加工为经营基础，从而创办企业。
1.2经营市场以当地市场或者网络市场为主
受到资源型中小企业的经营实力等限制，再加上经营产品具有的典型地方特色化，主要经营的市场区域是在本地市场，一是本地人的消费，这是因为形成了本地消费习惯，比如桂林米粉；二是可以依托旅游市场，这主要是因为中小企业经营的产品具有地方特色，具有地方代表性，如果当地旅游产业发展较好，游客市场将会是很大的一个市场。同时，随着互联网创业的不断发展，电子商务也得到了很大发展。现在不少资源型中小企业的创业者由于所受教育水平的不断提高，对外部环境的变化也越来越关注，正积极开拓如淘宝、京东等网络渠道进行产品销售，开展微信营销等，甚至有部分中小企业把以网络销售等新渠道作为唯一的销售渠道，这也是当前资源型中小企业的一个发展趋势。
1.3企业整体素质不高
资源型中小企业因为实际经营特点和实力等因素，大多数员工都是当地人，有的是企业忙时在企业工作，企业不忙时就在家务农，因此企业人员整体素质不高。
2资源型中小企业营销风险现状
我国资源型中小企业在经营过程中也面临营销风险，对于营销风险，资源型中小企业现状如下。
2.1有营销风险意识，但认识不够系统
大多数资源型中小企业都意识到市场营销的风险，会来自于如社会经济等宏观环境和企业内部等微观环境。跟资源型中小企业经营特点有关，受到经营观念及经营者自身素质等因素影响，对营销风险的认识还不是很系统，主要体现在本企业面临的营销风险来源、营销风险的类型及其主要表现等方面。
2.2整体上尚未建立完善营销风险识别和管理机制
大多数资源型中小企业所拥有的资源有限，且将资源重点放在产品管理、渠道建设上，即便如此，真正投入到产品风险管理、渠道风险管理上的资源也不多。因此整体上没有建立营销风险识别机制，只是在营销管理上对渠道风险、应收账款风险等有简单的预案管理。
2.3风险管理上较为谨慎
大多数资源型中小企业具体的营销活动主要是产品建设、渠道建设、促销管理等营销活动。在产品设计上，中小资源型产品策略以“低成本、低产品附加值”为主，在渠道建设上一般以本地商超和电商的运作作为自己的重要渠道；促销管理上投入较为谨慎，促销活动开展较少，以参加各地食品和特产博览会为主要的促销方式。大多数资源型中小企业认为自身企业的营销活动面临风险较大，营销活动需要企业投入较大的资金和其他资源，同时企业的发展状况还不是很明朗，相对来说在营销风险管理上过于谨慎。
3资源型中小企业营销风险对策分析
综合资源型中小企业面临的营销风险分析，对其提出以下营销风险管理对策。
3.1组建具有一定运营能力的营销风险防范与处理机构
光有队营销风险的认识还不够，要加强对营销风险的管理，在资源型中小企业的组织建设上也必须进行重视，组建企业的营销风险防范与处理机构。该机构的经营级别要比较高，最好是由资源型中小企业老板担纲，最少由营销副总担任本机构的负责人。对于风险防范与处理机构来说，需要做到以下几点：第一，建立一定的规章制度，并且要求其积极执行；第二，搜集情报信息，了解客户的信息和能力，能够正确对其评定；第三，在日常工作中，要经常进行风险处理的演练，以此提高我们对风险处理的能力；第四；风险防范与处理机构要对企业所出现的风险进行处理。
3.2建立科学的营销风险管理程序
营销风险管理分为四个阶段：即风险识别、风险衡量、风险处理和风险评估。资源型中小企业管理者要对营销风险的类型及产生原因形成正确认识，并能对营销风险大小做出较为准确的衡量。同时形成处理风险的具体措施，评价企业营销风险管理的效果。
3.3设立简单易管理的营销风险评价指标
建立系统、完善的营销风险预警机制对企业的经营能力、实力等提出要求，这对资源型中小企业来说不是一个很现实的做法。更适合资源型中小企业的做法是营销风险评价指标的简易化，即设立一组简单易管理的指标，如销售合同履约率、供货合同履约率、价格下降幅度、赊销比率等几个重点营销指标作为营销风险评价指标。
3.4构建良好能动性的营销风险防御处理系统
重庆的会展经济起步于20世纪80年代，经过几十年的发展历程，无论在场馆建设还是品牌展会的打造上都已初具规模。2009年，国务院出台了《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》（国发（2009）3号），文件中提出把重庆打造成为长江上游的“会展之都”，可见会展业发展已经成为重庆城市发展的重心之一。而就重庆会展业的现状来看，会展企业的规模一般以中小型为主，其营销策略存在诸多问题。本文通过SWOT-PEST方法分析了重庆中小型民营会展企业在认清自身优势及劣势的条件下，如何合理地制定和实施营销策略，以促进重庆会展业的发展。
二、重庆中小型民营会展企业营销策略研究
1、重庆中小型民营会展企业营销存在的主要问题
重庆处于会展业高速发展时期，但其中小型民营会展企业在营销中还存在诸多问题，例如企业高层管理者的营销思想落后；公司规模较小，营销业务人员流动率高，企业的会展营销人员素质低；市场营销目标低、眼光浅，营销策略缺乏科学性；市场开发能力弱、营销技术创新能力低；缺乏专业的会展知识；缺乏整体的营销机构；缺乏系统的市场营销策略；会展营销理念落后；政府、协会、企业合作以及国际组织的合作不够；营销渠道不畅，网络不完善，资源利用不充分。因此，如何结合自身实际情况，开发运用现代营销策略，提高会展营销水平，成为中小型民营会展企业发展壮大的当务之急。
2、重庆中小型民营会展企业SWOT―PEST综合分析
企业的SWOT分析，包括分析企业的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）和威胁（Threats），其中优劣势着眼于自身同对手的比较，而机会和威胁着重阐述外部环境对企业的影响；PEST分析方法是对政治（Political）、经济（Economic）、社会（Social）、技术（Technological）这四大类影响企业的主要外部环境因素进行分析。而SWOT-PEST分析方法是一种综合战略分析方法，利用它可以把上述影响因素放到统一的框架中分析影响重庆中小型民营会展企业发展的因素，从而制定出合理的营销战略。
（1）面临的环境和条件
政府对会展行业的扶持力度大，出台了一系列相关政策以促进会展业的发展，加之科技进步等因素，使得重庆会展业进入迅速发展的成长期。
（2）面临机遇
打造重庆成为长江上游“会展之都”政策的出台，西部大开发的深入推进，成渝经济区加速发展，重庆五大功能区建设的全面部署等，给重庆中小型命运会展企业带来了诸多机遇，使得重庆会展行业得到更多的关注。
（3）拥有优势
重庆中小型民营会展企业由于其承办展会规模比较小，成本随之较低、风险较小，操作灵活。
（4）面临的问题及挑战
尽管重庆中小型民营会展企业内部具有一定优势，但其依然存在着诸多问题，比如企业领导的营销观念落后、企业规模小、专业人才缺乏、客服忠诚度不高、创新能力不强，展会质量较低等。从外部环境来看，重庆中小型民营会展企业也面临着很多挑战，尽管政府加大了对会展业的扶持但是相关的法律法规仍然缺失，重庆与成都、西安等周边城市会展业的激烈竞争也给重庆中小型民营会展企业带来了巨大挑战。
通过以上分析得知，重庆中小型民营会展企业政策和经济环境优势明显 ，政府的大力扶持以及相关政策的出台给重庆会展业以及会展企业带来了发展的契机，特别是国务院出台的《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》（国发（2009）3号）提出把重庆打造成为长江上游的“会展之都”，给重庆中小型民营会展企业带来了很多机遇和优势。此外，也不能忽视营销渠道不畅，展会缺乏创新等一系列阻碍重庆中小型民营会展企业发展的问题，因此必须采取合理的营销策略以解决这些困境，使得企业良性发展。
三、重庆中小型民营会展企业如何合理制定和实施营销策略
营销策略是企业在产品、价格、渠道以及促销上面的一些策略的选择，同时也强调了营销意识的重要性以及营销控制的必要性。通过以上对重庆中小型民营会展企业营销环境的分析，合理制定和实施营销策略往往决定企业在市场竞争中是否能占据有利地位，因此，重庆中小型民营会展企业在制定和实施营销策略时应围绕以下方面进行：
1.强化营销意识，提升团队水平
中小民营会展企业的发展很大程度上依赖领导者的素质，领导者的才能决定了企业的发展方向。因此，管理者应该加强自身素质和能力的培养，不断地学习适应新知识，提高自身的理论水平，对员工进行有效的培训以磨合理论与实际。将现代的营销意识与企业自身的经历结合，及早制定企业的发展战略，使得企业拥有前进的方向和努力的目标；
2.重视市场调研，科学制定营销策略
企业发展的核心是产品，在投放产品的时候一定要与市场的适应度相当，要适时根据市场的反应情况灵活的调整产品销售策略，中小企业的优点在于规模比较小，调整比较灵活，若想要提高市场的占有率，就必须对市场情况有一个清晰的定位，因此，市场调研的工作就是必不可少的。尤其对会展业来讲，当地经济的发达程度与展会的规模是息息相关的，所以调研的重要性不言而喻。
3.建立创新团队，构建客户数据库
创新是中小型民营会展企业时刻保持活力的关键，在会展行业进行创新是多方面的，例如展会主题选择上的创新，展会期间活动安排的创新以及对客户的服务也可进行创新等等。对于一个展会而言，对客户资源的把握至关重要，良好的客户资源管理将为中小会展企业提供更好的招商环境。会展是一个面向人服务的载体，以人为本，因此构建好客户数据库，时刻更新数据库是中小会展企业成败与否的关键。
一、 影响英语作业有效性的因素
1. 作业重复繁多，缺乏考究
大部分英语教师在布置作业时都比较随意，对所提供的作业资料基本上采用“拿来主义”策略。另外，受传统应试教育的影响，习惯于搞“题海”战术，布置作业重“量”而不求“质”，势必给学生增添学习负担。
2. 作业侧重记忆，缺乏运用
机械式抄写单词和句式一直倍受许多英语教师的青睐，因其操作性强而且反馈评价简单。因此，传统作业偏重于巩固型作业，侧重学生的机械性记忆。而运用型作业因其操作性弱，反馈评价困难而在作业实践中经常被淡化。
3. 作业没有弹性，缺乏层次
传统作业不尊重学生的个体差异，采取“一刀切”的策略。让有差异的学生做无差异的作业，缺乏层次性，势必会造成有的学生“吃不饱”，而有的学生“吃不了”的现象，最终导致两极分化严重。
4. 作业未及时批改，缺乏评价
作业是对课堂教学效果最好的反馈。而部分英语教师作业批改的不及时导致学生因得不到及时评价而丧失英语学习的热情，降低了学习积极性，最终导致学生抄袭作业现象越来越普遍。
二、 提高英语作业有效性的策略
1. 提高英语作业的趣味性
心理学家洛克通过实验证实：受欢迎的作业能激起学生积极的学习动机，所以作业要充分考虑到学生的兴趣。教师在设计英语作业时不仅要考虑教学的需要，还要充分考虑学生好奇、求新、求趣的心理特征，要善于挖掘语言教学中的“趣”，努力提高作业的趣味性，这样才能牵动学生的注意力，唤起学生内心强烈的学习需要。当学生对作业产生兴趣时，他们就不会把作业当成一种负担，而会积极主动、心情愉快地去完成，而且知识也掌握得迅速和牢固。
2. 注重作业设计的层次性
学生是有差异的，教师要坚持差异理论，重视学生的个性发展，找准学生学习的最近发展区，设计不同层次的作业，以满足不同学生的作业需求，让他们有创造性的自由发挥，让学的好的学生继续保持学习的劲头，而相对较差的学生也能看到自己的进步，树立自信。第一个层次的作业，是为了巩固课堂知识而设置的，人人必做。这类作业，是基本知识的简单应用，是巩固知识所必需的。第二个层次的作业，对学生要求较高，对知识的掌握程度和灵活运用要求也较高，要求大多数能做。教师在布置作业时给予必要的指导，让大多数人都能顺利完成。第三个层次的作业，是专门为学有余力的学生准备的作业。由于其难度大，比如鼓励学生课外看英语读物、难易程度相当的电视广播等。如何分配三个层次的作业，需要教师根据具体教学内容灵活处理， 让学生在三个作业层次中做自由选择，这样就让不同认识水平的学生得到了不同层次的发展。分层作业充分发挥了学生的主观能动性，使厌学、抄袭等现象大为减少，即在真正落实英语作业环节的“因材施教”。
⑴学生个体差异，作业层次不同
不同学生对语言的记忆、理解、掌握和运用能力是有差异的。可以让每位学生根据自己的掌握能力，灵活地选择作业的数量。例如：巩固单词的作业，我只提出第二天要默写这一要求，让学生自由选择巩固的数量。有的学生回去抄五遍，有的回去只抄一遍，有的干脆不炒，因为他认为自己已经会默写了。这样布置作业好处在于能让学生时时考虑：我已掌握了哪些知识？哪方面还比较薄弱，须进一步加强。
⑵学习水平不同，作业层次不同
现行的课堂教学中，“一刀切”的作业布置形式随处可见。教师可根据优、中、差三个不同层次的学生设计不同的作业，让学生自由选择，在作业类型中可让学生挑选难易不同的作业类型。这样的作业模式，增加了作业的弹性，把选择权交还给学生。
⑶家庭情况不同，作业层次不同
家庭作业是家、校联系的桥梁，通过不同层次的作业，家长可以进一步了解孩子的学习进展情况，并能自觉地参与到孩子的学习中去，还可以借此进行亲子沟通。鉴于本校处于县城的郊区，只有少数家长懂一些英语，而很大一部分的家长对英语知之甚少。因此，对于不懂英语的家长，我只布置一些简单的易于操作的作业要求家长和学生共同完成，在孩子完成后签上自己的姓名和日期以及完成情况即可。而对于一些懂英语的家长，除监督好孩子的抄写作业外，还要求监督孩子听录音，同时要注意孩子的语音、语调。
3. 加强作业设计中的探究式学习
对于一般的作业教师都要求学生独立完成，但有的扩展型作业如做调查、编对话、采访等，则需要利用小组合作的方式才能达到最佳的效果。这是因为，语言交流是多向的互动，同一班级的学生具有共同的年龄特征，小组合作易于相互传递和接受信息，易于相互激励参与意识，发挥各自特长，达到小组资源（词典、参考书、语言知识、生活体验等）共享以及知识和能力的相互促进。完成小组合作作业任务使学生有充分的机会跨跃近似发展区，达到更高一级水平。
4. 加强英语作业的实践性
新课程作业设计必须结合学生的年龄特点和生活实际，创设丰富的交际活动情景，增强语言实践的真实感，鼓励学生积极主动地参与语言实践活动和尝试创造性使用语言，使学生获得不同的实践体验，提高综合运用英语的能力。新教材选用的大量阅读材料，内容涉及各个领域，有日常生活、名人介绍、异域风情、文化艺术、科学探索等等，其丰富的知识面和词汇量为学生实践性作业的设计提供了大量的素材。常见的实践性作业有：英语对话表演、课本剧表演、调查采访，还包括完全真实性地用英语打电话，和朋友用英语邮件进行交流等。
5. 增强作业布置的开放性
教师在布置作业时，应注意各种作业类型的相互结合和合理调配，如口笔头相结合，课内外相结合，课堂内布置了练习型作业，课后就可以补充扩展型作业，并布置下一课的准备型作业。适量高质，不能一味地重数量，增加学生的负担。过量的作业会造成疲劳和脑皮层的抑制，导致学生学习技能的退化，并会因机械重复使学生产生厌学情绪。教师应该注重作业的“质”，应精选或设计数量适当、难度相当，具有典型性、代表性的作业。应对不同层次的学生布置不同难度的作业，使他们分别受到恰当的训练，获得成功感。作业还要具有典型性、代表性，起到重点难点突出的作用。
6. 提高英语作业的实效性
英语教学的重点就在于听、说、读、写。以我多年的教学经验认为只要坚持读书的同学听力就不可能差。我平时都鼓励学生听课文的配套磁带，利用早上起床时间、吃饭时间作为背景听，听了多少和听懂多少都无所谓，我们在意的是无意识练听力的训练，既不给学生额外的负担又能起到作用。作业的落实要把握一个“实”字，要精心选择，努力做到所布置的作业能够培养学生一方面或多方面的综合能力。
7. 提升作业评价的艺术性
随着新课改的深入，作业的评价也不断完善。艺术性地评价学生的作业能营造轻松的作业气氛，激发学生的学习兴趣，培养学生的创新意识。我们在评价学生作业的时候，除了可以用A、B、C、D，Well done！You really do a good job! Good， Great， Wonderful! Excellent! 等常用方式外，还可以插入一些简笔画，如星星、大拇指、笑脸等，这些形象性评价，虽然只有寥寥数笔，却能让学生很容易理解，同时又增添了批语的活泼程度，更贴近了学生，这样的“有形”评价在无形中使教师加入了学生的行列，融入了学生。
关键词：中小企业；微贷；融资瓶颈
中图分类号：F830.51 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01
当前，中小企业已经成为国民经济中一个重要组成部分，对于完善社会主义市场经济，促进经济繁荣，增加就业，保持经济持续平稳发展，具有极其重要的意义。据统计，全球中小企业数量占企业总数的98%以上，为社会提供了60%以上的就业机会，生产产值超过总产值的一半。在我国，中小企业的数量占全国企业总数的99%，其产值超过国内生产总值的6成，向社会提供75%以上的就业岗位，为国民经济的发展发挥了重要作用。
一、中小企业面临融资困境
中小企业在发展过程中，其中很重要的一个瓶颈就是融资困难，尤其是农业项目，缺乏固定资产抵押，很难获得正规银行的资金支持。市场中的中小企业还存在如下困难：银行给中小企业贷款过少，预期规模不相匹配；中小企业发展资金主要靠自我积累，外部资金的发展支援较少；中小企业资金需求旺盛，普遍存在资金缺口等；各银行对微贷比例不一致，国有商业银行比例过低。据调查数据显示，东莞市的中小企业中，74%的企业急需资金，而其中仅有30%的企业能成功融资，而且所获得的金融资金仅能满足资金需求的一部分。之所以出现中小企业微贷难的问题，中小企业自身也存在问题，如企业制度不完善，管理水平低；财务报表不规范，缺乏可信度；企业融资观念狭隘，导致融资渠道单一；企业规模和信用也影响到中小企业微贷的取得。
二、微贷是银行大发展的一次机遇
随着中小企业在经济社会发展中扮演着重要角色，各银行已经意识到，中小企业迫切需要的微贷将是银行实现未来大发展的一次机遇。由于缺少正规金融机构的融资支持，中小企业的增长和发展很大程度上处于低效和非正规状态，同时高成本、高风险一直制约着中小企业快速成长。但是，很多商业银行本身对此积极性不高，其主要原因在于：银行本身经营体制缺乏灵活性，尽管手中资金富余，但还是不愿意发放微贷；微贷收益不高，也是银行不愿放贷的一个主要原因，呈现数额小、收益小、管理成本高、经营风险大的特点；银行风险评价及控制体系单一，一般最低要求的抵押和担保，中小企业都难以提供。同时，中小企业还存在金融需求单一，缺乏完整的长期信用记录，缺乏自有资本和生产资料等原因，让很多银行将中小企业一直排斥在金融服务体系之外。事实上，近年来全球微贷发展迅猛。据统计，目前世界上有7000～10000个微贷机构，累记发放微贷25亿美元，覆盖客户5亿多。随着世界经济的发展，微贷在未来金融机构贷款业务中的份额将不断扩大。
三、创新管理制度应对微贷发展
微贷市场的不断扩大，供需之间的矛盾将是银行等金融机构不得不面对的客观事实。为此，银行应创新贷款管理制度，积极应对新市场、新形势。
（一）设计微贷独特管理制度和技术
中小企业迫切需要的微贷，往往呈现额度小、管理成本高、无担保、手续简便等特点，这与传统的贷款业务有着明显的区别，为此，银行开展微贷业务，要创新管理制度，实行独特的管理制度和技术，如，针对微贷简单、封闭的特点，对中小企业的微贷实行封闭式单独核算制度；为防止信息不对称导致微贷信任危机，银行应采取先进的信息收集技术，全方位收集中小企业信息，突破“信息不对称”这一障碍，在审核方面实行多部门交叉检验技术，建立一个完善的中小企业信息库；针对中小企业很多是家族式企业，银行应建立个人及企业双方面的现金流量财务分析制度，在全面收集财务信息的基础上，编制详细的财务报表，预测中小企业未来的现金流量和还款能力；建立微贷分级管理制度，对于具有良好还款记录的中小企业可以适量提高微贷信用额度；建立贷后监控制度，及时与中小企业保持密切的联系，及时了解企业经营情况；建立信贷永久追究制，防止信贷员寻租现象的发生。
（二）建立微贷风险控制制度
每个银行都有其独特的风险控制制度，如今面对微贷这一新的贷款品种，银行应将本身业务实际和微贷特点，推出有关微贷专项风险控制制度，以保障微贷业务的有序开展。一般情况以下风险管理制度，可以降低微贷风险：实行高利率与高风险相结合，提高微贷利率，但是在我国利率体系中，可调节的利率空间较少，因此风险控制效率有限；要专门人员为中小企业设计合理的还款方式，以客户现金流量为基础，设计还款额度和频率，减少企业还款压力，从而形成较高的还款率，降低微贷风险；建立正面的微贷激励机制，一方面将工作人员的绩效与微贷的数量和质量相结合，促进业务人员更好地做好微贷控制工作，另一方面，银行鼓励中小企业及时还款，对信用记录好、还款及时的中小企业给予信用额度、利率等方面的优惠，反之，给予违法约定的微贷企业停贷、提高贷款利率等惩罚；加强微贷工作人员及中小企业的业务培训，提高微贷工作人员的分析和管理技术，提高中小企业对微贷的认识，有利于企业和银行开展微贷业务。
（三）推进政府担保，打造微贷绿色通道
在银行开展微贷业务中，应该重视政府的作用。在当前微贷起步的阶段，银行应与政府合作搭建一个平台，如与工商部门、中小企业管理部门、各行业协会、各商会合作开展微贷产品推介会或微贷战略合作协议，将一些信誉和质量较好的企业转变成银行的优质客户，实现银行与中小企业“双赢”。
综上所述，中小企业的微贷问题一直在困扰中小企业的发展，而银行又在寻找新的利润增长点，两者的结合将有利于银行与中小企业的健康成长。微贷业务是一个较新的业务模式，由于经验的缺乏，可能存在操作上的缺陷，以及风险难以控制等问题，银行应该迎难而上，通过设计适合微贷的制度和技术，建立风险控制制度，推进政府担保，打造微贷绿色通道，更好地为中小企业解决资金瓶颈问题，最终实现企业与银行“双赢”局面，为国民经济发展发挥重要作用。
参考文献：